Qué cambia para los pagos digitales en México con la iniciativa de Ley de Economía Digital, y qué implica para las áreas de finanzas. Artículo redactado por Manuel López, Socio México de DaMap. El 8 de septiembre, como parte del Paquete Económico 2027, el Ejecutivo envió al Congreso la iniciativa de Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos. Conviene decirlo de entrada: todavía no es norma vigente. Está en discusión. Lo que propone, en corto:
- Que las terminales que hoy aceptan tarjeta acepten también pagos por código QR, con especificaciones que definirían Banxico y la CNBV.
- Que la SHCP pueda determinar actividades donde el pago sea exclusivamente digital. Gasolineras y casetas de peaje aparecen como los primeros candidatos.
- Que la CURP Digital y el Expediente Digital Ciudadano sirvan para contratar servicios financieros a distancia.
- Que los tres órdenes de gobierno acepten medios de pago electrónicos en trámites y servicios.
- Que las instituciones financieras unifiquen y simplifiquen la experiencia de transferencia en sus aplicaciones, con fecha límite del 14 de diciembre de 2026.
El telón de fondo es la Política Nacional de Inclusión Financiera 2025-2030, que fija como meta que los pagos digitales representen el 50% del gasto en consumo privado hacia 2030.
Dónde están los pagos digitales en México hoy
Los números explican la urgencia. Solo 38% de los mexicanos realiza pagos digitales. En compras de 500 pesos o menos, el efectivo pasó de 90.1% en 2021 a 85.2% en 2024 — cinco puntos en tres años. Las transferencias y pagos por aplicación subieron de 1.6% a 4.4% en el mismo periodo. Es avance. Pero a ese ritmo la meta de 2030 no se alcanza sola. De ahí la ley.
Lo que casi nadie está preguntando
La conversación pública se ha centrado en el consumidor: si tendrá cuenta, si habrá conectividad, si el pequeño comercio podrá adaptarse. Son preguntas legítimas y están bien planteadas. Pero hay otra que casi no se hace, y le toca directo a las áreas de finanzas:
Si una misma terminal empieza a recibir tarjeta y QR, ¿quién cuadra eso al final del mes?
Porque una terminal que acepta dos rieles no es una terminal más simple. Es una terminal que origina transacciones que viajan por caminos distintos, llegan en tiempos distintos y se liquidan con reglas distintas.
Una terminal, dos mundos
Cuando un cliente paga con tarjeta, esa venta se concilia contra el adquirente y contra la liquidación que ese adquirente deposita días después, ya con comisiones descontadas. Es la misma cadena que se esconde detrás de un «pago aprobado». Cuando el mismo cliente paga con QR en la misma terminal, esa venta puede viajar por SPEI, CoDi, DiMo u otro esquema. El dinero llega por otra vía, en otro momento, con otra referencia y con otra estructura de costos. En el ERP, sin embargo, ambas aparecen como «venta». Sin el dato del medio real detrás de cada operación, el equipo de finanzas termina cruzando montos y fechas que ya no coinciden con nada. Y ese es exactamente el punto donde hoy se rompen las conciliaciones: el ERP busca por monto y por fecha, y para cuando el dato llega, al monto ya le descontaron una comisión y la fecha se corrió tres días.
Más canales no tiene que significar más caos
La respuesta no es frenar la digitalización. Ni se puede ni conviene. Es reconocer que cada riel de cobro que se suma al negocio agrega una fuente de datos que tiene que cuadrar contra el sistema. Es la misma lógica detrás de la multiadquirencia: más rutas de cobro solo son una ventaja si se pueden gobernar. Las empresas que salgan bien de esta transición no serán las que pongan el QR más rápido. Serán las que, antes de ponerlo, resuelvan tres cosas:
- Identificar el medio real detrás de cada venta registrada, no solo el monto.
- Conciliar por referencia, no por coincidencia de monto y fecha.
- Detectar el descuadre el mismo día, no al cierre del mes.
Esto no es hipotético
En el retail mexicano ya operan puntos de venta que reciben tarjeta, transferencia, wallet, compras a plazos y pago en tienda de una orden hecha en línea. Cinco formas de cobro, cinco fuentes de datos, cinco calendarios de depósito — y un solo equipo de finanzas cruzándolas a mano la última semana del mes. Lo mismo que ya ocurre del lado oculto del eCommerce en México. La ley va a multiplicar esos casos, no a reducirlos.
El cierre
La iniciativa todavía tiene que pasar por el Congreso y seguramente tendrá ajustes. Pero la dirección es clara, y la fecha de diciembre de 2026 para las aplicaciones bancarias ya marca ritmo. Si tu empresa cobra por más de un canal, la pregunta no es si vas a aceptar QR. Es si vas a poder decir, al cierre del mes, cuánto entró exactamente por cada riel y por qué no cuadra la diferencia. Si estás empezando por ahí, estos cinco pasos para volver eficiente la conciliación bancaria en México son un buen punto de partida. Digitalizar el cobro es la parte fácil. Cuadrarlo es donde se decide si el proyecto funcionó.
Manuel López es Socio México de DaMap, plataforma de conciliación financiera automatizada.
Fuentes
- Iniciativa de Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos, Paquete Económico 2027 (Expansión, El Imparcial, IDC Online, Xataka México, septiembre 2026).
- Pagos digitales obligatorios en casetas y gasolineras (Bloomberg Línea, septiembre 2026).
- Solo 38% de los mexicanos realiza pagos digitales — SHCP, CNBV y Banxico (El CEO).
- Uso de efectivo en compras de 500 pesos o menos, 2021-2024 (datos citados en la exposición de motivos de la iniciativa).
- Política Nacional de Inclusión Financiera 2025-2030 — meta de 50% del gasto en consumo privado en pagos digitales.
- Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024 — 78% de adultos con al menos un producto financiero formal.
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